Главная АрхивЭра пластикового беспредела. Россия идет по тупиковому пути развития карточных технологий.

26 декабря 2004, 0:00

Эра пластикового беспредела. Россия идет по тупиковому пути развития карточных технологий.

Заходя в некоторые крупные магазины Москвы, перед кассой можно увидеть таблички «Кредитные карточки принимаются к оплате только при предъявлении документа, удостоверяющего личность». В этом объявлении допущены сразу две грубейшие ошибки. Первая заключается в том, что практически все выпущенные в России платежные карточки являются не кредитными, а дебетовыми, т. е. расходовать с их помощью можно только ту сумму, которая положена на спецсчет в выдавший карточку банк. А вторая заключается в том, что требование предъявлять паспорт, оплачивая покупку при помощи карточки, мягко говоря, незаконно.

Любая пластиковая карточка, вне зависимости от того, к какой системе она относится, в какой стране и каким банком выпущена, может быть как кредитной, так и дебетовой (последние чаще стыдливо называют расчетными). По данным начальника управления развития розничных платежей департамента платежных систем и расчетов Центробанка Евгения Платонова, в России в 2001 г. работало 10,5 млн пластиковых карт различных систем. Из них только 11 000 можно назвать реально кредитными, т. е. при их использовании банк, выдавший карту, может кредитовать ее держателя в случае отсутствия у него на специальном карточном счету денег.

В принципе, и Visa Gold, и Eurocard Gold - самые элитарные карты в своих системах - вполне могут быть не кредитными, а дебетовыми. Само понятие «золотая Виза» не говорит ни о чем, кроме одного - у владельца этой карточки были деньги для того, чтобы оплатить более высокие по сравнению с картами других уровней тарифы банка по открытию и обслуживанию этой карточки. Кроме того, ради подобного престижа необходимо заморозить на счете вполне солидный страховой депозит - некую (для разных банков - разную) сумму остатка, которую владелец карточки не имеет право снимать в течение всего срока ее действия. На эти деньги банк начисляет проценты, как правило, равные ставке обычного вклада «до востребования». Более массовые и привычные для российского гражданина (хотя сама фраза «пластиковая карточка, привычная для российского гражданина» уже звучит комично) карточки Visa Electron, Еurocard/Mastercard Mass или Cirrus не имеют неснижаемого остатка - банки относятся к держателям этих карт более демократично - сколько денег есть на счете, столько можно и потратить.

Иногда за «кредитность» карты держатели дорогих (т. е. имеющих неснижаемый остаток карточек) принимают тот факт, что банк разрешает им «залезть» в сумму остатка, т. е. совершить так называемый перерасход (овердрафт) по карточке. Но, снимая деньги из суммы неснижаемого остатка, владелец всегда должен понимать, что он, по сути, залезает в свои деньги, пусть и находящиеся на счету в банке, даже если они и считаются «неприкасаемой суммой». Настоящая же кредитная карточка подразумевает, что банк будет вас автоматически кредитовать за счет собственных средств с того момента, когда на вашем спецсчете закончатся деньги. На какой срок, сколько денег и под какой процент вам даст банк - сочетание этих параметров и составляет то, что во всем мире принято понимать под термином «кредитная карта».

Хотели как лучше, а получилось по-русски

Почему в России не приживаются кредитные карточки? Только ли потому, что у большинства граждан нет кредитной истории, или банки просто не хотят нести дополнительного риска по карточкам, связанного с невозвратом денег? Мнения банкиров, опрошенных «Фокусом», разошлись.

Вице-президент Собинбанка Олег Швецов считает, что «в настоящее время основные сложности банки испытывают не с выбором клиентов для выдачи им кредитных карт, а с нормативной базой, определяющей порядок проведения операций с ними, в первую очередь в части налогообложения доходов, получаемых банком, и выгод, приобретаемых держателем карты». По его мнению, в истории «карточного» бизнеса в России еще не было периода, когда кредитные карты были более доступны, чем сейчас.

Банки технологически готовы устанавливать лимиты средств, которыми клиенты могут пользоваться в случае недостачи средств на карточных спецсчетах, но такая услуга, по мнению Швецова, строго говоря, не является кредитом. Стало быть, она не очень интересна банку как учреждению, которое извлекает доход из того, что дает гражданам и компаниям деньги в долг, а они потом возвращают его с процентами. Олег Швецов объясняет свое мнение так: «Развитие программ потребительского кредитования позволяет банкам и их клиентам постепенно снимать вопрос о том, что в России нет практики ведения кредитной истории».

Для банка отсутствие такой истории означает необходимость создания более крупных резервов под ресурсы, выделенные на такой кредит, а это удорожает стоимость его для заемщика. Кредитование же клиентов в магазинах на покупку бытовой техники приводит, по словам Олега Швецова, к тому, что в этом случае возникает залог кредита - сам приобретаемый товар. Залог позволяет банку уменьшать резервные требования, а клиенту, обслуживающему такой кредит, получить кредитную историю. Кредитование же по карточке означает выдачу кредита без залога, что повышает риск банка не получить свои средства обратно, и автоматически приводит к увеличению сумм, которые банк должен резервировать в Центробанке на «невозвращенные кредиты». Для самого банка это плохо тем, что все больше и больше денег изымается из оборота и оседает мертвым грузом на счетах в ЦБ, а Банк России, как известно, не платит проценты по суммам, отвлеченным для обязательного резервирования.

Вице-президент АКБ «БИН» Григорий Гусельников придерживается иного мнения. «Вопрос не в том, что кредитные карты не приживаются в России, а в том, что банки их намеренно неактивно выпускают», - говорит он. По мнению Гусельникова, в условиях отсутствия каких-либо централизованных источников информации о кредитной истории частных клиентов банки вынуждены основывать технологию оценки кредитоспособности частных лиц на индивидуальном подходе к каждому. Это усложняет работу банка как технологичного учреждения: рынок пластиковых карт как таковой - рынок розничного, массового обслуживания, а индивидуальный подход противоречит принципам массового рынка. А к массовому выпуску кредитных карт российский рынок пока не готов по уже названной выше причине - у большинства населения нет кредитной истории. Вот круг и замкнулся.

Услуга для VIP-клиентов

И все же, если верить данным Центробанка, кредитные карты в России есть - целых 11 000. Понятно, что банки все же выдают своим клиентам «настоящий пластик». Кто же попадает в число счастливчиков? Олег Швецов из Собинбанка сказал «Фокусу», что с клиентом, обслуживающимся в банке не менее года, активно использующим карту для оплаты товаров и услуг, имеющим существенный оборот по карточному счету, можно решать вопрос о предоставлении кредитной карты. Так что для человека «с улицы», желающего иметь именно «кредитку», путь ее получения один - долго и плодотворно сотрудничать с банком, показывая ему большие суммы оборотов по своим счетам.

Григорий Гусельников из БИН-банка честно признается, что кредитная карта в России - банковский продукт, ориентированный на категорию VIP-клиентов банка. «С развитием рынка и появлением централизованных банков данных, содержащих информацию о кредитной и расчетной истории клиента, кредитные карты могут стать более доступными для клиентов в России», - считает он, но никаких конкретных сроков завершения этого процесса не называет.

И если вы все же добились того, что банк, в котором вы давно обслуживаетесь, уже начал доверять вам и выдал кредитную карточку, все равно радоваться рано. Кредитная карта может стать для ее обладателя золотой в самом прямом смысле этого слова - т. е. разорить его. На вопрос "Фокуса" о том, какой процент карточного кредита в настоящий момент был бы выгоден банкам (на уровне потребительского кредита, чуть больше, чуть меньше), Олег Швецов скромно отметил: "Чуть больше". Григорий Гусельников говорит, что в мировой практике процентная ставка по кредитной карте выше, чем по другим кредитным продуктам, и часто более чем в два раза. Подсчитать, во сколько же может "вылиться" карточный кредит, несложно - кредит по карте выдается обычно на короткий срок и не на очень большую сумму. По мнению аналитиков банковского рынка, мало кто в России рискнет брать карточный кредит на сумму более $1000 в месяц. Иначе - невыгодно. Для больших сумм и более длинных сроков есть другие виды кредита (которые часто выдают тоже без залога), это так называемые кредиты на неотложные нужды. Например, в Сбербанке можно взять такой кредит на срок до года на сумму до $10 000 под 18% годовых в валюте - эта информация размещена на стендах в любом отделении Сбербанка. Так что в качестве минимального процентного ориентира по карточному кредиту можно принимать 18% годовых в валюте. Что ж, за удовольствие надо платить. По словам Олега Швецова, разница между потребительским кредитованием и выдачей кредитных карт принципиальна и заключается в целевом использовании кредита. Обычно потребительский кредит выдается под приобретение конкретного предмета или имущества, а кредитная карта - это все же инструмент доступа к счету в банке.

Панацея или головная боль?

И даже если в вашем бумажнике поселилась заветная карточка, неважно, кредитная или расчетная, это не означает, что проблемы ваших покупок решены раз и навсегда. Часто бывает так, что карточка не может быть авторизована магазином, официально принимающим их к оплате. И почему это происходит - человеку, не сведущему в финансовых вопросах, понять невозможно. Порой кассиры даже московских магазинов просто плохо умеют проводить авторизацию пластиковых карт, и добиться от них ответа на вопрос, почему нет авторизации, невозможно.

Кто же несет ответственность, если в магазине "не проходит" авторизация карточки? Банк, магазин, процессинговая компания? Олег Швецов говорит, что для определения конкретного виновного необходимо присутствие при покупке представителей как минимум четырех сторон: оператора сети связи, банка - эмитента карточки, торговой точки, обслуживающего ее банка-эквайера. "Их присутствие одновременно с вами в магазине - событие крайне маловероятное", - шутит Швецов. Григорий Гусельников сказал "Фокусу", что каждый из участников цепочки отрабатывает свой участок авторизационного цикла, и в зависимости от того, на каком этапе произошла ошибка, сбой или отказ в авторизации, соответствующий участник цепочки и будет нести ответственность за это.

На словах у банкиров все выходит гладко, а на деле никто виновного в отказе авторизации не ищет: магазин - потому что у сотрудников просто не доходят до этого руки (или им лень выяснять), а держатель карточки - потому что не хочется тратить свои нервы. Получается, что в любом случае кроме карточки нужно иметь при себе и наличные деньги - причем в той сумме, на которую вы решили совершить покупку.

В этой ситуации слова генерального директора представительства Visa в России Лу Наумовского о том, что карточки "помогают владельцам оплачивать товары и услуги так же легко, быстро и безопасно, как и использование наличных денег; кроме того, они наилучшим образом позволяют банкам предоставлять своим клиентам электронный доступ к средствам 24 часа в сутки, 7 дней в неделю", звучат как насмешка. Случаи отказа в авторизации карточки нередки в Москве - например, у автора этой статьи ни разу (!) не проходила оплата карточкой в магазине "Рамстор" на Шереметьевской улице. Ответ кассира всегда прост - нет связи с вашим банком. В соседнем народном французском магазине "Тати", как и в дорогих бутиках того же торгового комплекса, авторизация происходит. И уж совсем издевательством выглядит тот факт, что банкомат Банка Москвы, находящийся в 20 метрах от касс "Рамстора", всегда (!) выдает деньги с карточки. То есть у него всегда есть связь с банком-эмитентом. Впору поверить в теорию заговоров против владельцев карточек. Особенно если учитывать, что все магазины в торговом комплексе "Рамстор" обслуживает одна и та же процессинговая компания - UCS (Компания объединенных кредитных карточек), старейшая и крупнейшая в России.

По словам старшего вице-президента банка "Кредит-Москва" Михаила Брейтермана, владельцу карточки не стоит в случае отказа от приема карты выяснять отношения с магазином. "Надо написать письмо в банк, выдавший карточку, в котором описать то, что произошло. Тем более если это случается систематически. Ответственность за выданную карту несет банк, ведь вы завели в нем карточный счет и храните на нем деньги, вот пусть банк и разбирается, на каком участке авторизации произошел сбой", - говорит он.

Права человека

И самое большое неудобство при оплате товаров и услуг при помощи пластиковой карты в России - это необходимость постоянно носить с собой удостоверение личности. Лу Наумовский сообщил "Фокусу", что в системе Visa относятся к требованию некоторых российских торговых точек, принимающих карты, предъявлять удостоверение личности спокойно и это требование не является нарушением правил Visa. Ключевая фраза в ответе господина Наумовского все же звучит так: Visa не требует, чтобы торговые точки, принимающие карты, просили предъявлять удостоверения личности, но и не запрещает им делать это. Получается, что у системы только одно правило - торговая точка должна принимать все виды карточек Visa. Но тут же Лу Наумовский говорит, что, с другой стороны, торговая точка обязана убедиться в подлинности этих карт.

Обратите внимание - система не требует предъявления удостоверения личности при оплате покупки картой. Если вы получаете карточку в банке, то вас несколько раз предупредят, что в случае ее утраты (потери или кражи) держатель карточки должен тут же позвонить в банк и заблокировать доступ к своему счету. Если же это не произошло и при помощи вашей карточки успели расплатиться в магазине, то виноваты вы сами, никакого расследования банк устраивать не будет. То есть требование предъявить паспорт исходит не от банка - эмитента карточки и не от платежной системы. Тогда от кого? Официального ответа на этот вопрос попросту нет, ибо не у кого спрашивать.

Остается понять, кто же действительно может пострадать от того, что кто-то расплатится чужой картой? По словам Михаила Брейтермана, банк, обслуживающий торговую точку (банк-эквайер), и сам магазин могут пострадать только в том случае, если покупатель будет оспаривать покупку. Именно поэтому, по правилам, кассир должен спрашивать паспорт не до покупки, а после нее - в случае, если ему кажется, что подпись на карточке не совпадает с подписью на слипе (чеке от покупки). Более того, кассир должен записать данные паспорта человека, который расплачивается этой карточкой, чтобы в случае опротестования покупки иметь доказательство, что ее совершал именно владелец карты.

Из этого следует логичный вопрос - имеет ли законопослушный держатель карточки право не предъявлять паспорт? Имеет, отвечают банкиры. Но имеет ли магазин право не оформлять покупку в случае отказа предъявить паспорт? Имеет, считает Олег Швецов из Собинбанка. Имеет ли право держатель карточки в этом случае подать на магазин в суд? Имеет, говорит Григорий Гусельников из БИН-банка, но добавляет, что он не уверен в том, что отказ магазина в этом случае можно успешно оспорить в суде.

Как стало известно "Фокусу", пока никто в Москве в подобной ситуации не обращался с судебным иском к продавцу. А жаль, потому что дело выигрышное. Нет ни одного нормативного акта, который бы обязывал магазин требовать удостоверения личности с владельца карточки, как и документа, который бы обязывал владельца карточки доказывать магазину, что эта карточка его. В банках и магазинах иногда любят ссылаться на то, что предъявлять документы требует инструкция № 27 Центробанка. Но это явное преувеличение. Во-первых, эта инструкция касается работы обменного пункта, а во-вторых, Банк России не властен над личными деньгами граждан. А по Конституции граждане России не обязаны носить с собой всегда и везде паспорт. Так что требование предъявлять паспорт при оплате покупки карточкой является нарушением наших с вами конституционных свобод.

При таком подходе к карточному бизнесу, когда во всем всегда прав магазин, а банк часто не желает разбираться с тем, почему у его клиента не состоялась оплата карточкой, Россия еще долго будет оставаться страной, в которой платежные карточки являются экзотической финансовой услугой, а уличные банкоматы чаще используются не для снятия денег, а в качестве ниши для желающих укрыться от непогоды.