Платежные карты. Как работает платежная система

Платежные карты - это банковские карточные продукты. К ним также относят карточки "путешествий и развлечений" (American Express, Dinners Club), хотя их выпускают небанковские организации. Мы не будем вдаваться в тонкости; для торгово-сервисной организации важно, что с помощью таких карт клиент может оплатить покупку. Для того чтобы это произошло, необходимо быть участником платежной системы. Платежная система - довольно сложное образование. Менеджеру торгово-сервисной организации, отвечающему за карточки, стоит в ней (хотя бы поверхностно) разобраться.

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем товара или услуги, торгово-сервисной организации и организацией, выдавшей клиенту карточку для совершения таких операций. Выдача наличных по предъявлению пластиковой карточки трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении "торгующей деньгами организацией".

За рубежом в качестве эмитента платежных карт может выступать любая организация (пример: Dinners Club); у нас - только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ. Особое место среди эмитентов платежных карточек занимают банки, объединенные в т.н. платежные ассоциации. Именно им, в основном, и будет посвящена данная часть материала.

К международным платежным системам на основе пластиковых карточек принято относить следующие системы:

VISA;
Europay/MasterCard;
Dinners Club;
American Express.

По крайней мере, именно они представлены на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов. После описания технологий, для примера, мы опишем первые три международных системы, тем более, что именно прием международных карточных продуктов распространен в торгово-сервисной сети. Российские платежные карточки обычно используются в зарплатных проектов и в большинстве случаев служат для получения наличных.

Общие черты, которые отличают рассматриваемые системы от других платежных систем - многоэмитентность (или возможность распространять карточки в соответствие с агентскими отношениями), и специальной технологии расчетов, следующей из самой сути платежной системы, как совокупности финансовых институтов.

В дальнейшем мы будем ориентироваться на классические банковские ассоциации. В системе имеются три категории финансовых участников. Первая категория - эмитенты (организации, выпустившие карточки). Вторая категория - эквайреры (банки, обслуживающие карточные сделки в предприятиях торговли/сервиса). Третья категория - расчетные банки, призванные урегулировать финансовые обязательства прочих участников. Один и тот же банк может быть и эмитентом, и эквайрером и расчетным банком одновременно.

Для любой ассоциации характерно выполнение нескольких основных функций:

Лицензирование деятельности по работе с карточками платежной системы (лицензированию подвергаются не только банки-участники системы, но и прочие организации, имеющие отношение к соответствующим технологиям - производители программного обеспечения, поставщики карточек, оборудования для работы с ними и т.д.).
Оформление и охрана товарных знаков, патентов и авторских прав.
Разработка правил ведения операций, контроль над ними, стандартизация в области пластиковых карточек.
Создание новых карточных продуктов и услуг, реклама и сбыт продукции в этой области.
Мониторинг состояния и развитие отраслей, связанных с пластиковыми карточками.

Реализация национальных и международных систем согласования и подтверждения полномочий в осуществлении сделок, связанных с использованием пластиковых карточек (авторизации карточных транзакций).

Создание и функционирование системы взаимообмена.

Последняя функция является ключевой и, собственно, характеризует систему, как платежную. Взаимообмен (interchange) - это совокупность операций, проводимых в рамках системы, по авторизации, взаиморасчетам и передаче платежей, равно как и другой финансовой и нефинансовой информации, относящейся к индустрии пластиковых карточек.

Важной компонентой взаимообмена является установление величины платы за него. Ставку обмена устанавливает платежная ассоциация. Движение платы взаимообмена показано на рисунке. Агентом платежной ассоциации на рисунке выступает расчетный банк, обмен информацией организует процессинговая компания (процессор), которая тоже является частью платежной системы.

Цель платы за взаимообмен - компенсировать эмитенту период, когда счет оплаты за товар или услугу эквайреру уже переведен, а держатель карточки, который получил эти товар или услугу еще не оплатил счет за него эмитенту.

Сначала рассмотрим процесс авторизации. Допустим, держатель карточки пришел в ресторан и пообедал. А затем решил оплатить обед своей банковской карточкой. Официант авторизует сделку, т.е. передает эквайреру информацию о номере карточки и сумме оплаты. В транзакцию, кроме этого еще входит дата и время операции, учетный код торгово-сервисной организации.

Сейчас неважно, как он это делает. Например, проводит голосовую авторизацию, связываясь с банком по телефону. В последнее время чаще используются платежные терминалы, которые отправляют эту информацию в автоматическом режиме: кассир или продавец (официант) вводит только сумму платежа, а карточку считывает само устройство. Главное, эта информация была принята эквайрером.

Далее эквайрер отправляет эту информацию в систему. Процессинговая компания переправляет полученные данные эмитенту, и тот проверяет счет клиента. Если оплата возможна, то соответствующая сумма эмитентом резервируется, и разрешение на проведение операции направляется процессинговой компании, а оттуда эквайреру. Получив разрешение, эквайрер направляет его в торгово-сервисную организацию. Обычно это оформляется в виде кода авторизации - некоторого числа. Если код авторизации не получен, то это означает, что сделка не одобрена, и торгово-сервисная организация не может принять данную карточку к оплате.

Здесь был изложен только принцип. Вообще-то, процесс авторизации гораздо более сложный, данные могут обрабатывать множество технологических агентов. Более того, в системе так распределяются риски, что одобрение сделки можно получить, не обращаясь к эмитенту.

На каждой стадии есть суммовые пороги, ниже который одобрение сделки происходит автоматически. Например, платежный терминал может и не звонить эквайреру (точнее, компьютеру, который стоит у эквайрера или в процессинговой компании). Если сумма платежа меньше введенного в него эквайрером лимита, то терминал сам дает разрешение на оформление сделки, точнее - просто печатает торговый чек.

Голосовая авторизация - т.е. запрос на авторизацию человека-оператора - сейчас работает только на участке "торговец-эквайрер"; все остальные данные обрабатываются в автоматическом режиме.

Что же возникло, когда наш официант получил код авторизации? По данной сделке между участниками системы возникли отношения "должник-кредитор". Кто должен торгово-сервисной организации? Эквайрер. Кто должен эквайреру? Система (точнее, расчетный банк). Кто должен системе (расчетному банку)? Эмитент. Кто должен эмитенту? Держатель карточки, пообедавший в ресторане. Никаких движений денежных средств не произошло; наш ресторан пока получил вместо денег код авторизации. Вот почему некоторые торгово-сервисные организации не желают принимать карточки. Они не получают деньги сразу, т.е. при оплате карточки они на некоторое время изымаются из оборота.

И такие отношения устанавливаются по каждой сделке. Только с расчетного часа система начинает разрешать эти отношения. Эмитент списывает зарезервированную сумму авторизованной сделки на счет расчетного банка, расчетный банк переводит деньги на счет эквайрера, эквайрер - на счет торгово-сервисной организации.

Разумеется, описан лишь принцип расчетов. Процесс урегулирования долгов может затянуться. Эквайрер может быть и эмитентом. Он, как эквайрер, направляет системе все требования о возмещении сумм сделок по тем карточкам, которые для него чужие. С транзакциями по своим карточкам он может разобраться сам, если имеет свой внутренний процессинг. В то же время, получает от системы как эмитент требования по сделкам, осуществленным в торгово-сервисных сетях других эквайреров с использованием карточек его клиентов. Но с зачетом своих требований, как эквайрера. Фактически, система осуществляет клиринг.

Собственно, как конкретно в платежной системе разрешаются отношения "должник-кредитор" торгово-сервисной организации не важно. Ее проблема - во время и в полном объеме получить от эквайрера все суммы по авторизованным сделкам. За обслуживание эквайрер берет с торгово-сервисной организации комиссию. Обычно величины комиссий и сроки возврата денег связаны. Чем дольше срок покрытия долга, тем меньше процент комиссионного сбора. Сейчас торговая уступка составляет около трех процентов при возврате средств от трех до пяти дней. Вокруг этих цифр и разгорается конкурентная борьба банков. Менеджеры торгово-сервисных организаций всячески пытаются "опустить" процент. Однако надо помнить о себестоимости операций. Дела в том, что этим "процентом" эквайрер делится со всей платежной системой, вплоть до эмитентов. И с какого-то момента ему просто не выгодно обслуживать торгово-сервисное предприятие по карточкам.

Теперь рассмотрим, как распределяется торговая уступка между участниками платежной системы. Вернемся к рисунку с иллюстрацией взаимообмена (проценты комиссий - условны).

После авторизации, отпуска товара или услуг покупателю на сумму 100 единиц и оформления соответствующего торгового чека или счета (слипа) торгово-сервисная организация сдает слип банку-эквайреру. Это позиции 1, 2 и 3 на рисунке. Банк-эквайрер зачисляет (позиция 4) на счет торгово-сервисной организации 97 единиц (цена товара или услуги за вычетом торговой уступки - комиссии за обслуживание сделки) и "продает" (позиция 5) системе (расчетному банку) торговый счет.

Это так называемый исходящий взаимообмен. Система (расчетный банк) возмещает эквайреру стоимость сделки за вычетом комиссии в пользу банка-эмитента (позиция 6). Торговый счет поступает (позиция 7) от расчетного банка банку-эмитенту (т.н. входящий взаимообмен), и последний платит по системе информационного обмена сумму счета за вычетом указанной комиссии (позиция 8). Банк-эмитент предоставляет держателю карточки счет на сумму покупки (позиция 9). На основании последнего держатель карточки погашает (позиция 10) сумму долга банку-эмитенту, которая возникла после совершения сделки в организации торговли/сервиса. Механизм погашения зависит от того, какая схема взаимоотношений держателя карты и эмитента используется при работе с карточкой (кредитная, дебитная, смешанная - дебитная с овердрафтом).

Авансы наличными (через кассу банка-эквайрера или банкомат, который обслуживает этот банк) являются исключением во взимании платы по взаимообмену. Структурная схема на рисунке сохраняется, однако меняется состав документов и распределение комиссий (как и ранее, проценты комиссий условны).

Допустим, что держатель карточки получил в банкомате банка-эквайрера наличные средства в размере 100 единиц (позиция 1). Иными словами, банк-эквайрер кредитовал держателя карточки на эту сумму через банкомат (позиция 4). Система (расчетный банк) после получения соответствующих документов возмещает банку-эквайреру эту сумму и выплачивает % за обслуживание сделки - в позиции 6 на рисунке банк-эквайрер получает 102 единицы вместо 98,5. Банк-эмитент возмещает системе (расчетному банку) эту сумму с учетом комиссии для системы, которая, предположим, составляет 1% от суммы выданных наличных, т.е. в позиции 8 значение 98,5 заменяется на 103. Наконец, банк-эмитент возмещает себе все расходы по этой операции, списывая со счета держателя карточки эту сумму плюс комиссионные в размере 2% (т.е. 100 единиц в позиции 10 заменяются на 105). В результате, операция снятия наличных обошлась держателю карты в 5% от суммы операции.

Здесь надо сделать важное отступление. За операции с карточкой при продаже товаров/услуг платит банку (а, как мы увидели, всей платежной системе) торгово-сервисное предприятие. Маржинальный доход торгово-сервисной организации уменьшается, при этом экономически ситуация такая же, как и при предоставлении скидки держателю дисконтной карты. Если выручка (а лучше прибыль) при этом не возросла, то карточки (все равно какие - платежные или дисконтные) являются убыточными. Именно поэтому, торгово-сервисные организации, не в силах оценить степень увеличения оборота за счет карточек, отказываются с ними работать.

Зачастую они думают, что установка банкомата в торговом зале даст увеличение оборота без падения маржи. Вроде бы возможности оплаты с помощью карточки остались. Если у клиента нет наличных денег, то он подойдет к банкомату и снимет оттуда нужную сумму. К сожалению, это иллюзия. Клиент, не хуже торгово-сервисной организации считает свои деньги. Он может, видя необходимость выплаты больших комиссионных, просто отказаться от услуг торгово-сервисной организации со всеми вытекающими из этого последствиями для торговой (сервисной) точки.

Поэтому установка банкоматов в больших магазинах - не более чем непонятно на чем основанное ожидание увеличения торгового оборота. Граждане скорее уйдут в другой магазин, чем будут тратить время и деньги на изъятие из банкомата наличных. Фактически, банкомат выгоден только мелким арендаторам, которые делают свой маленький бизнес под сенью больших магазинов. Магазину лучше заключить договор с эквайрером, чем предоставлять торговые площади под банковские аппараты.

Есть еще одна отрицательная причина. Покупатель воспринимает банкомат, как принадлежность данной торгово-сервисной организации. А именно, при любых технических сбоях (ну, например, банкомат "зажевал" карточку) клиент будет обращаться к менеджеру торгово-сервисной организации, не понимая, что исправить ситуацию этот менеджер не может. Налицо формирование "отрицательного" имиджа торгово-сервисной организации.

Поэтому выгоднее использовать платежную карточку там, для чего она создана: для оплаты товаров и услуг.

Назад | Содержание | Далее

Отзывы о материале

Смотрите также

Другие отзывы об этом материале.