В августе за решение проблемы невозвратов по потребительским кредитам неожиданно для банковского рынка взялась Генпрокуратура РФ. Правда, как это обычно бывает, к решению задачи Генпрокуратура подошла неординарно. После ее проверки абсолютный лидер по просроченным потребительским кредитам -- банк "Русский стандарт" -- не просто отменил все дополнительные ежемесячные комиссии по кредитам, но и согласился на реструктуризацию задолженности клиентов. И это при том, что ни ЦБ, ни ФАС, ни даже Роспотребнадзор не смогли предъявить банку хоть сколько-нибудь аргументированных претензий. Как считают участники рынка, вмешательство Генпрокуратуры объясняется только одной причиной -- надвигающимися выборами.
За семь лет активного существования рынок потребительского кредитования в России достиг таких размеров, что по-прежнему не замечать его государству стало уже как-то неприлично, тем более что на носу выборы. Крупные розничные банки ("Русский стандарт", ХКФ Банк и др.), сами того, конечно, не желая, сформировали вокруг себя что-то вроде электората. Заемщики в торговых сетях -- это, как правило, люди с небольшими доходами (от студентов и домработниц до менеджеров среднего звена). Филиальные сети банков развернуты по всей России от Калининграда до Камчатки. Так что с уверенностью можно сказать, что заемщики, например, "Русского стандарта" -- это как раз тот великий и непобедимый русский народ, управлять которым мечтают многие политические деятели.
Это, кстати, первыми поняли представители ЛДПР. В апреле этого года партия организовала в Курске митинг в поддержку обиженных заемщиков. Как передавало информагентство REGNUM, многие участники акции сообщали журналистам, что не собираются возвращать деньги, взятые в кредит, так как "банк устанавливает грабительские проценты и скрытые комиссии". Одна из пикетчиц, по словам агентства, рассказала, что взяла в 2005 году в кредит 50 тыс. на лечение. Банковские служащие заверили ее, что процент по займу невелик. С тех пор курянка каждый месяц платит 2 тыс. рублей, но, по ее словам, только 300 рублей из этой суммы идут на погашение долга, все остальное -- проценты. И таких историй -- тьма. Как утверждают интернет-источники, среди митингующих были и просто студенты, нанятые партией специально для митинга. Заодно в своей обличительной речи против "Русского стандарта" заместитель курского лидера ЛДПР Владимир Федоров не забыл упомянуть и о депутате Сергее Иванове, который являлся лидером курского ЛДПР. "По уверениям Федорова, депутат (Сергей Иванов.-- "Деньги") обязательно внесет поправки в существующий закон о потребительском кредите",-- писал курский молодежный информационный портал www.vint.su.
27 мая на сайте www.zonazakona.ru появилось объявление о готовящемся массовом митинге против "Русского стандарта" в Петербурге с участием политических деятелей. "Цель митинга -- привлечь губернатора и правительство города, выплата компенсации пострадавшим, полная остановка деятельности мошенников",-- говорилось в обращении (впрочем, митинг так и не состоялся).
По состоянию на 1 июля, просрочка по кредитам только в "Русском стандарте" составляла 23,2 млрд рублей, в ХКФ Банке -- 8,2 млрд рублей, Альфа-банке -- 2,7 млрд рублей, в Инвестсбербанке -- около 2 млрд рублей. При этом средний размер потребительского кредита, например, в "Русском стандарте" достигал 10 тыс. рублей, а кредита по картам -- около $1000. Так что невооруженным глазом видно, что число заемщиков, по тем или иным причинам кредит не погашающих, было очень внушительным. Безусловно, какая-то часть из них -- просто мошенники. Но большая часть -- это те люди, которые просто не могли выплатить проценты по кредиту. Раздраженный неплатежеспособный заемщик -- ох, не лучший электорат накануне выборов для власти, активно продвигающей идею преемственности на фоне социальной справедливости.
Нас уже не первый год старательно и, в общем, даже успешно подводят к мысли о том, что проголосовать надо за преемника существующего президента. Помешать этому могут только какие-то негативные события или явления, способные вызвать нестабильность в обществе. Неплатежеспособные заемщики -- как раз один из возможных источников недовольства существующей властью. У нежелательных претендентов на власть появляется реальная возможность влияния на электорат: митинг ЛДПР -- прямое тому доказательство. За обещание простить долги толпу разъяренных заемщиков можно и на штурм какого угодно Белого дома отправить. Поэтому проблему решили устранить, причем быстро и с шумом, чтобы другим неповадно было. Метод был избран традиционный -- силовой, безотказно работающий в любой ситуации. Российский парадокс в том и состоит: если формальных нарушений нет, изменить ситуацию может прокуратура.
Первым объектом публичной порки был выбран банк "Русский стандарт", действия которого, по мнению прокуратуры, "создают социальное напряжение в обществе, дискредитируют идею потребительского кредитования". Отметим, однако, что за более чем семь лет активного кредитования населения "Русский стандарт" не проиграл Роспотребнадзору ни одного иска в суде. Не было претензий к банку и относительно раскрытия эффективной ставки по кредитам и со стороны ЦБ и ФАС. Тарифы банка за последнее время резко не ухудшались. Напротив, банк от года в год планомерно улучшал качество своих продуктов: за несколько лет его кредиты подешевели как минимум в два-три раза.
Однако проверка Генпрокуратуры все-таки выявила то, что никак не удавалось доказать Роспотребнадзору в суде: банк нарушал закон "О защите прав потребителей". Как выяснилось, банк не доводил до клиентов полной, достоверной информации о предоставляемой услуге и последствиях заключения сделки, а реальная плата за пользование кредитом оказывалась в несколько раз выше декларированной. "В рамках проведения проверки в Генеральную прокуратуру Российской Федерации был приглашен председатель совета директоров ЗАО "Банк Русский стандарт" Рустам Тарико, которому было предложено прекратить практику нарушения прав граждан при предоставлении потребительских кредитов",-- говорится в официальном сообщении Генпрокуратуры РФ.
В конце концов "Русский стандарт" пошел на беспрецедентные для российского рынка шаги. Он отменил ежемесячные комиссии за обслуживание счета по всем предоставляемым банком кредитам и даже принял решение о реструктуризации задолженности клиентов с отменой выплат за пропуск платежей и неустойки. Кроме того, банк пообещал прекратить передавать долги в ООО "Агентство по сбору долгов". Хотя последнее изменение, конечно, вряд ли как-то повлияет на практику банка по выбиванию долгов, поскольку Агентство по сбору долгов -- это структура, родственная "Русскому стандарту".
"Генпрокуратура имеет право вмешиваться в деятельность банка только при наличии прямого нарушения закона, каковым в случае согласия заемщика не может быть даже ставка 100% годовых, ведь никто не заставляет заемщиков брать кредиты. Другое дело, насколько этичным сегодня является выдача кредитов под 70% годовых,-- отмечает первый вице-президент Бинбанка Григорий Гусельников.-- Очевидно, что государство должно было как-то вмешаться в данную ситуацию. Жаль, что это произошло не через программы экономического воспитания населения и не через специализированные органы, призванные регулировать банковскую деятельность (я имею в виду ЦБ)".
"Надзора за банками со стороны ЦБ и Роспотребнадзора вполне достаточно. А у прокуратуры есть и более насущные проблемы и задачи, нежели деятельность банков по выдаче кредитов. Поэтому политическая составляющая здесь очевидна",-- утверждает руководитель бизнес-направления управления продуктами розничного бизнеса банка "Уралсиб" Василий Палаткин.
В официальном обращении для прессы Рустам Тарико поблагодарил органы прокуратуры "за плодотворное сотрудничество". Возможно, Рустам Васильевич и не лукавил, потому что после отмены комиссий по кредитам в банке резко увеличился приток клиентов. По оценкам аналитиков, объем кредитного портфеля мог увеличиться на 30-40%, поскольку фактически банк стал демпинговать на рынке. Но вот сможет ли банк в полной мере компенсировать свои потери за счет роста клиентской базы -- неизвестно: рано или поздно другие игроки рынка потребительского кредитования будут вынуждены последовать примеру "Русского стандарта" и снизить тарифы.
Генпрокуратура присматривается еще к нескольким банкам. Скажем, на сайте омской прокуратуры вывешено обращение к гражданам: "Банками зачастую допускаются нарушения прав заемщиков: возложение на клиентов дополнительной обязанности по открытию банковского счета, завышение по сравнению с декларированной процентной ставки, незаключение письменного договора, выставление штрафов и комиссий за досрочное погашение кредита. Если в случае получения кредитов в банках Хоум Кредит энд Финанс Банк, Инвестсбербанк, Русфинанс Банк, Альфа-банк, "Русский стандарт" в отношении граждан были допущены эти или иные нарушения, им следует обратиться в прокуратуру по месту жительства".
Сейчас уже идет проверка омского филиала Русфинанс Банка. По словам директора юридического департамента "Русфинанса" Владислава Колоскова, "Русфинанс Банк направил в прокуратуру всю необходимую информацию и не предвидит никаких проблем, поскольку Русфинанс Банк работает четко в соответствии с законодательством РФ и следует требованиям и рекомендациям ЦБ РФ". О начале массовой проверки банков также официально заявила и прокуратура в Астрахани. Так что у этой истории будет продолжение: ведь до думских выборов еще три месяца, а до президентских -- полгода.
