Банки начали отказываться от рискового кредитования

Регуляторы банковского рынка, ужесточившие ряд требований по ведению розничного бизнеса банков, добились своего – банки начинают отказываться от рисковых видов кредитования. В минувшую пятницу банк ВТБ-24 сообщил о намерении отказаться от экспресс-кредитов по картам. По мнению экспертов, в ближайшее время примеру последуют другие лидеры рынка розничного кредитования.

О намерении банка ВТБ-24 прекратить предоставление физическим лицам экспресс-кредита на карту Visa Instant Issue с разрешенным овердрафтом агентству "Прайм-ТАСС" в пятницу заявила начальник управления кредитных карт банка Татьяна Дроздова. "Решение о прекращении предоставления продукта уже принято",– заявила госпожа Дроздова. Банк намерен отказаться от экспресс-кредитов на территории Москвы и Московской области уже в марте. В самом ВТБ-24 не стали пояснять причины отказа от экспресс-кредита. Однако участники рынка уверены, что банк отказался от продукта из-за чрезмерно высоких рисков. Действительно, по условиям выдачи экспресс-кредит в виде овердрафта по карте мгновенного выпуска практически ничем не отличается от самого рискованного банковского продукта – экспресс-кредитов, выдаваемых в торговых сетях. "Этот продукт является высокорисковым, так как не предусматривает системы качественной оценки заемщика,– говорит зампред правления 'Абсолют банка' Олег Скворцов.– Карта Visa Instant Issue выдается клиенту практически мгновенно, соответственно, оценка платежеспособности заемщика проводится только исходя из баз данных, которыми банк располагает к моменту выдачи кредита. Поэтому кредитный лимит по такому продукту обычно минимальный". В случае с ВТБ-24 он составляет 60 тыс. руб. ВТБ-24 – розничный банк группы ВТБ, специализирующийся на обслуживании физических лиц. По данным журнала "Деньги" на 1 октября 2006 года, банк занимал 5-е место в рейтинге самых потребительских банков, уступая лишь Сбербанку, "Русскому стандарту", Росбанку и банку "Уралсиб". На 1 октября 2006 года портфель потребительских кредитов ВТБ-24 составлял 27 млрд руб. Экспресс-кредит на потребительские нужды выдается ВТБ-24 в форме овердрафта по дебетовой карте мгновенного выпуска VISA Instant Issue сроком на один год. Его отличительной особенностью от обычных карточных кредитов является скорость выдачи (время рассмотрения заявки – 30 мин.) и отсутствие требования о первоначальном минимальном взносе на карту. Из-за этого ставка по кредиту является сравнительно высокой (29% годовых). Кроме того, ВТБ-24 взимает значительные дополнительные комиссии (550 руб. единовременно за выдачу и сопровождение экспресс-кредита и 2-4% от обналичиваемой суммы при снятии наличных). Кредит является необеспеченным. Эксперты полагают, что решение ВТБ-24 об отказе от рискового продукта было спровоцировано последними инициативами регуляторов банковского сектора, ужесточающими условия работы в банковской рознице. "Исторически банки покрывали высокорисковые кредитные продукты за счет высоких дополнительных комиссий,– пояснила аналитик агентства 'Русрейтинг' Виктория Белозерова.– Между тем активность Роспотребнадзора и банковских заемщиков по судебному оспариванию допкомиссий приведет к их вынужденному снижению и, соответственно, росту рисков банков. Давление же Банка России по раскрытию эффективной ставки с 1 июля этого года приведет к снижению спроса у населения на рисковые виды кредитования и падению темпа прироста кредитных портфелей, выступавшего еще одним фактором снижения рисков". В результате, по мнению экспертов, банки, имеющие значительную ресурсную базу и доступ к длинному фондированию, предпочтут сместить акценты в своей деятельности в пользу менее рисковых обеспеченных кредитов. То есть в ближайшее время, по мнению аналитиков, за ВТБ-24 последуют и другие лидеры розничного кредитования. "Экспресс-кредитование становится для банков невыгодным бизнесом не только из-за рисков невозвратов, но и из-за политической составляющей – всестороннего ужесточения правил ведения бизнеса со стороны госструктур",– рассуждает Виктория Белозерова. Опрошенные  банкиры косвенно подтвердили намерения в ближайшем будущем отказаться от экспресс-кредитования. "Экспресс-кредитам жить осталось не так долго,– полагает начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Дмитрий Солодов.– Рынок уверенно движется к более цивилизованным формам кредитования, например классическим кредитным картам".