Главная СтатьиСклады в огне: стоимость страхования растет, и ритейлеры ищут способы сэкономить

8 сентября 2025, 7:00

262

Склады в огне: стоимость страхования растет, и ритейлеры ищут способы сэкономить

Пожары на складах и в логистических комплексах остаются одним из самых серьезных рисков для ритейла. Ущерб от таких происшествий может исчисляться миллионами и даже миллиардами рублей, а сопутствующие потери от частичной приостановки деятельности компании только усиливают последствия. На первый взгляд именно страхование должно решать подобные проблемы, однако практика показывает, что действующие условия на рынке далеко не всегда позволяют бизнесу получить полноценную защиту. Об этом рассказал Владимир Андрюкин, директор по корпоративному страхованию брокера Mains.

От «быстро и дешево» – к жестким условиям

Владимир Андрюкин. Фото: Mains

Еще несколько лет назад страховые компании охотно принимали на страхование складские комплексы. Конкуренция между страховщиками и доступные западные перестраховочные мощности позволяли заключать договоры на достаточно мягких условиях. Исключение составляли только объекты с явными нарушениями требований пожарной безопасности.

Однако в последние годы ситуация изменилась. Серию крупных пожаров на складах, в том числе в 2022–2024 годах на объектах онлайн-ритейлеров, нельзя было оставить без внимания. Параллельно российский рынок лишился возможности перестраховываться за рубежом, и ключевым игроком в этом поле стала РНПК.

Будучи монополистом в предоставлении облигаторного перестрахования российским страховщикам, РНПК добавила в договоры так называемую складскую оговорку.

По ней страховщик вправе отказать в выплате, если на объекте выявлены нарушения норм пожарной безопасности или ЧП произошло из-за действий сотрудников – даже неумышленных. Для бизнеса это означает, что вероятность отказа по пожарным рискам становится очень высокой.

Цена надежности: как изменились бюджеты

Чтобы снизить риски отказа, компании все чаще исключают складскую оговорку из договоров, что заметно увеличивает стоимость покрытия. По нашим данным, уже более 20% клиентов или повысили затраты на страхование в прошлом году, или планируют повысить их в краткосрочной перспективе.

Размер тарифа напрямую зависит от наличия оговорки в договоре, и разница в цене весьма ощутима: при включении он составляет порядка 0,1% от страховой суммы, при отсутствии – выше в 2–4 раза. В абсолютных цифрах это значит, что годовая премия для некоторых компаний МСП увеличилась с одного до четырех–пяти миллионов рублей, а для крупных игроков – и вовсе с 25 до 100 миллионов.

По информации Центробанка, в 2024 году совокупный размер премий по договорам страхования имущества юрлиц вырос более чем на 12,5% и достиг отметки почти в 151 млрд рублей, в чем также поучаствовал переход части компаний на полисы без складской оговорки.

Фото: Andrey_Popov/Shutterstock/Fotodom

Экономный подход и его подводные камни

Несмотря на очевидные риски, бизнес во многом ориентируется на стоимость полиса и выбирает самые доступные варианты. Однако практика показывает, что за низкой ценой часто скрываются серьезные ограничения.

Так, прогремевшие на всю страну пожары на складах крупных онлайн-маркетплейсов и последующие судебные разбирательства наглядно показали, что не до конца проработанное покрытие позволит компенсировать лишь часть ущерба. Причина в том, что договор может содержать исключения, о которых компании узнают только после происшествия. Поэтому для корректного выбора программы страхования важно внимательно изучать все нюансы, в том числе правила страховой компании. Иногда один пункт или формулировка могут свести на нет все остальные условия и привести к отказу или к длительному судебному процессу.

Перспективы рынка

Рынок понимает: добиться стопроцентного соответствия складов всем противопожарным требованиям и запросам РНПК практически невозможно. Причины кроются как в изначальном несоответствии зданий современным стандартам, так и в эксплуатационных ошибках или человеческом факторе. Кроме того, модернизация систем безопасности требует значительных инвестиций и не может произойти за короткое время.

Поэтому бизнес идет по пути комбинированного подхода: компании вкладываются в собственные системы безопасности, а также оплачивают полисы без ограничительных оговорок. Такой вариант обходится дороже, но дает реальную защиту и сохраняет финансовую устойчивость в случае ЧП.

Рынок постепенно уходит от состояния так называемого Soft Market, когда условия диктовал клиент и тарифы оставались минимальными. Для сравнения: в Европе страхование аналогичных имущественных объектов обходится в 5–10 раз дороже, чем в России, по договорам без оговорок, что также способствует большей финансовой устойчивости западного рынка.

Тем не менее эксперты уверены: в ближайшие годы количество договоров и объем премий в России продолжат расти.

Для ритейла страхование имущества без ограничений остается критически важным инструментом: пожар способен в считаные часы уничтожить активы на миллиарды рублей, и никакие внутренние меры безопасности не могут полностью исключить этот риск.

Для компаний вопрос уже не стоит в плоскости страховать/не страховать. Речь идет о выборе формата страхования и готовности инвестировать в полноценную защиту. Экономия на полисе может обернуться многомиллионными потерями, тогда как договор без ограничений, даже при повышенном тарифе, становится способом поддержать финансовую стабильность. В условиях, когда стоимость покрытия несопоставимо меньше стоимости имущества, страхование без ограничительных оговорок становится все более востребованным инструментом не только для ритейла, но и для всего бизнеса, работающего с крупными складскими и логистическими комплексами.