Цифровой рубль: инструкция для бизнеса в семи вопросах и ответах

Фото: Who is Danny/Shutterstock/Fotodom

Вопрос №1. Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль – это новый платежный инструмент, третья форма национальной валюты, используемая наряду с наличными и безналичными деньгами и выпускаемая Банком России.

Вопрос №2. Зачем цифровой рубль нужен ритейлу?

Прежде всего это требование законодательства. Федеральный закон № 248-ФЗ обязывает бизнес, выручка которого по итогам 2025 года составила более 120 млн рублей, обеспечить своим потребителям возможность оплаты товаров или услуг цифровыми рублями с 1 сентября 2026 года.

С 1 сентября 2027 года требование по приему оплаты распространится на компании с годовой выручкой более 30 млн рублей.

С 1 сентября 2028 года все оставшиеся кредитные организации и розничные торговые точки в России должны будут завершить техническую настройку своих систем под прием этой формы отечественной валюты. Освобождаются от обязанности принимать цифровые рубли только компании с оборотом менее 5 млн рублей в год.

Если же говорить о ценности для бизнеса, то для ритейлера расширится набор платежных инструментов: теперь можно принимать деньги не только в виде наличных, с помощью банковской карты, системы быстрых платежей (СБП), но и в цифровом виде.

Вопрос №3. Какие еще преференции и выгоды получает розничный бизнес, используя цифровой рубль?

Первое преимущество – это тарифы. Операции в цифровых рублях пока не тарифицируются, потому что тарифы будут введены с 2027 года.

Установленный тариф на операции с цифровым рублем будет значительно ниже, чем комиссии за классический эквайринг, и в некоторых случаях ниже, чем тариф по СБП.

На этой разнице можно выстраивать конкурентное преимущество и оптимизировать затраты. Также следует отметить скорость и режим проведения платежей: на платформе цифрового рубля Банка России расчеты осуществляются в режиме 24/7 и онлайн.

Появилась возможность выплачивать зарплаты цифровыми рублями. Это не жесткое требование регулятора, но удобный инструмент, возможность предложить своим сотрудникам альтернативный формат, тем более что пользователи молодого поколения интересуются модными сервисами и сами могут захотеть получать зарплату в цифровых рублях.

Ритейлер получает возможность мгновенно и с минимальными затратами принять платеж, когда покупатель рассчитывается на кассе цифровыми рублями. Таким образом расчеты цифровыми рублями обеспечивают ритейлеру высокую скорость обработки транзакций и снижение издержек на эквайринг.

Вопрос 4. Есть ли прецеденты цифровой валюты? Является ли цифровой рубль уникальным российским экспериментом или это часть глобального тренда?

Россия не единственная страна, решившая развивать цифровую национальную валюту. Это глобальный тренд. К маю 2026 года эту тему исследуют более ста стран, уже пилотируют цифровые валюты восемь стран.

Один из самых интересных опытов мирового рынка – Китай, где уже совершено

4 млрд операций в цифровых юанях на сумму более 16 трлн юаней. На российском рынке в пилоте цифрового рубля участвует более 3,5 тысячи компаний. Больше 30% участников пилота подключились через Газпромбанк.

Вопрос №5. Что изменится для потребителей с появлением цифрового рубля?

Покупателю станет еще удобнее платить. Важная задача Банка России как регулятора коммерческих банков сделать так, чтобы новый инструмент бесшовно встроился в платежные решения ритейла. Цифровой рубль базируется на универсальном платежном коде (УПК), поэтому для потребителя сценарий оплаты не меняется. Тем более что покупатель уже привык работать с СБП.

По сути, платеж осуществляется в три касания:

• покупатель подходит к кассе;

• сканирует QR-код и получает ссылку;

• нажимает на строчку «Цифровой рубль» в блоке списания.

Буквально за долю секунды деньги списываются и поступают продавцу. Также моментально происходит возврат денег, что очень важно для ритейлера, так как задержки возврата оплаты вызывают негатив и создают очередь. При этом у покупателя остается знакомый клиентский путь.

Вопрос №6. Как ритейлеру начать работать с цифровым рублем?

Первый шаг – открытие счета цифрового рубля. Весь процесс состоит из нескольких этапов:

• принять оферту Банка России о работе на платформе цифрового рубля;

• подать через систему ДБО выбранного банка заявление на открытие цифрового рубля;

• назначить сотрудников, ответственных за работу с этим счетом.

Вопрос №7. Придется ли что-то менять в учетной системе для работы с цифровым рублем, не нарушатся ли операционные процессы, не чревато ли это сбоями, ошибками и потерями?

Как показывает опыт клиентов Газпромбанка, никаких проблем с операционной работой после подключения к этому счету не возникает. Это точно такой же счет, как и обыкновенный расчетный. Имеет такую же маркировку. К нему предъявляются точно такие же налоговые требования, нет отдельной формы отчетности.

Единственное отличие: если обычные расчетные счета можно открывать в неограниченном количестве в любых банках, то счет цифрового рубля открывается только один на ИНН и только на платформе Банка России.

Второй шаг – обеспечить прием платежей. Для того чтобы начать принимать платежи на кассе цифровыми рублями, нужно зарегистрировать в банке торговую точку с цифровым рублем и сделать необходимые доработки в кассовом программном обеспечении.

Посмотрите видеозапись сессии Газпромбанка на форуме «Российское Ритейл Шоу – 2026»:

Retail.ru