Эволюция платежных систем: от наличных до универсального QR и цифрового рубля

Источник: koonsiri boonnak/Shutterstock/Fotodom

Классика: банковские карты и наличные

Покупка с помощью банковской карты остается основным инструментом совершения платежей в ритейле. Доля такого способа оплаты, по разным оценкам, может составлять до 85%. Сократить затраты на эквайринг, сделав карточные операции дешевле – задача трудная. Локально можно удешевить эквайринг за счет внедрения специальных программ оператором Национальной системы платежных карт (НСПК), но в целом на рынке наблюдается рост себестоимости этого инструмента сбора выручки для ритейла.

Доля наличных распределяется неравномерно и может достигать 10–20% в зависимости от сегмента и формата ритейла. Многочисленные прогнозы о том, что объем наличных будет уменьшаться и постепенно банкноты уйдут из обращения, не оправдались. Наличные никуда не делись, присутствуют во всех каналах продаж, и, возможно, в силу объективных причин, их доля в платежах вырастет.

В последние два года происходило удорожание классической инкассации. При этом долгое время рынок инкассации находился на грани рентабельности, но экономика расставила все по местам, и стоимость доставки наличных денег из магазина в банк повысилась. Поэтому игроки отрасли начали развивать решения в области оптимизации сбора наличности. Например, снижают количество визитов инкассаторов, установив в магазине автоматизированную депозитную машину.

Технологичные варианты: СБП и QR-коды

Оплата по QR-коду через Систему быстрых платежей Банка России (СБП) – относительно новый инструмент, который был запущен около пяти лет назад. Основная причина его внедрения – стремление регулятора сделать операции ритейла экономнее и выгоднее, собирать деньги так же быстро и удобно, как при эквайринге, но с меньшими затратами.

В онлайне: СБП органично вписывается в процесс в электронной коммерции. Ведь оплату на сайте или в приложении удобнее и быстрее совершать в два клика – выбрать СБП для оплаты и согласиться с оплатой в приложении банка, чем вводить реквизиты карты и подтверждать эту операцию в несколько шагов. Такой способ сбора выручки дает гарантированную конверсию в 20–25%. Для этого ритейлеру достаточно предложить такой способ оплаты покупателю и сделать его базовым по умолчанию.

В офлайне: оплата по QR-коду в физической рознице не всегда гладко встраивается в процесс, и для построения органичного клиентского опыта требуется сочетание технологических возможностей платежного инструмента и понимания банком специфики бизнеса. Особенно сложно внедрять СБП в продуктовой рознице, где необходима высокая скорость обслуживания покупателя и каждая лишняя минута, проведенная в очереди, воспринимается потребителем болезненно. Но и в этом сегменте задача популяризации СБП успешно решается. Чаще всего – через связку счета покупателя с дисконтной картой ритейлера. Это позволяет органично и быстро совершать покупку через мобильное приложение сети.

Как СБП стала способом расчета в B2B-сегменте

В первые годы работы системы интерес к ней проявляли только крупные игроки, потому что на их масштабах и эффекты внедрения были гораздо заметнее, чем в малом и среднем бизнесе. Но постепенно малый и средний бизнес тоже научился работать с этим инструментом: по цифрам 2024 года, 80% предприятий этого сегмента применяют СБП.

Эволюция СБП как сервиса:

1. Сначала – способ перевода денег между двумя физическими лицами по номеру телефона, не имеющий прямого отношения к задачам сбора выручки в ритейле.
2. Затем QR-код стал применяться в сфере оплаты покупок.
3. После чего заработала «ветка» B2B-расчетов между компаниями.

Как изменятся платежные системы в 2026 году

Следующий шаг эволюции – универсальный QR, который даст возможность оплачивать покупки через любые платежные сервисы, что упростит процесс, снизит издержки для бизнеса и позволит покупателям сохранять бонусы, создавая единое платежное пространство.

Еще один вызов, с которым рынок столкнется в ближайшее время, – изменение ставки НДС и отмена части льгот на банковские операции. Повышение налога гарантированно затронет в том числе и карточный эквайринг. Это значит, что рыночным игрокам стоит задуматься о модификации процессов взаимодействия с клиентом.

Удорожание обслуживания карт – еще один фактор, мотивирующий ритейл использовать возможности СБП, где, согласно разъяснениям Министерства финансов РФ, не применяется НДС. В силу указанных изменений привлекательность СБП как платежного инструмента для ритейла снова вырастает.

Одна из крупных задач рынка в 2026 году – внедрение цифрового рубля. Участники рынка, чья годовая выручка превышает 120 млн рублей, уже с 1 сентября 2026 года будут обязаны дать потребителям возможность оплатить товары и услуги цифровыми рублями. Со своей стороны, банки должны будут обеспечить технологическую базу для совершения таких операций.

Для ритейла и банков эта задача вполне решаема, так как ее не приходится решать с нуля. Инфраструктура и бизнес-процессы ритейла, необходимые для внедрения цифрового рубля, уже разработаны. В частности, будут использованы решения из эквайринга и СБП. При этом решения будут модифицированы: если сеть или онлайн-магазин уже использует СБП, в инфраструктуру можно нативно встроить цифровой рубль. Это не потребует от ритейлера существенных трудозатрат, закупки новых IT-продуктов или оборудования.

Посмотрите выступление Антона Власкина на конференции «Потребительский рынок России: ключевые вызовы 2026»:

Retail.ru