Сейчас потребительские экспресс-кредиты продолжают оставаться очень популярными. Директор по связям с общественностью КБ «Ренессанс Капитал» Юлия Остроухова объясняет это тем, что потребитель может получить нужную ему сумму кредита при минимальных временных затратах. Банки, конечно, сильно рискуют, так как экспресс-кредит, как правило, является необеспеченной ссудой, решение по которой принимается в короткий отрезок времени на основании скоринговых моделей и ряда проверок, например через бюро кредитных историй.
При этом модели не всегда идеально оценивают риски, связанные с выдачей кредитов тому или иному заемщику. «Среди таких заемщиков могут попадаться недобросовестные клиенты или мошенники. В то же время экспресс-кредитование — очень востребованная услуга, что сказывается на количестве конкурентов на рынке потребительского кредитования. Дополнительным фактором риска является способность банковских систем поддерживать стабильно высокие объемы обрабатываемых заявок на выдачу ссуд, а также их дальнейшее сопровождение», — поясняют в КБ «Ренессанс Капитал». В Газэнергопромбанке также считают, что экспресс-кредитование несет более высокие риски по сравнению с другими видами потребительского кредитования в связи с упрощенной процедурой проверки благонадежности заемщиков. В среднем по банкам доля невозвратов по экспресс-кредитам составляет порядка 15—20%.
Оформляя экспресс-кредит, заемщику стоит обратить внимание на комиссию за выдачу кредита, которая варьируется у банков в диапазоне 3—5% от его стоимости. К этой сумме может быть прибавлена ежемесячная комиссия при погашении. В итоге у большинства крупных банков, занимающихся потребительским кредитованием, после подсчета всех комиссий эффективная процентная ставка составляет около 70% годовых в рублях.
Это ведет к очень высокому, даже в российских условиях, уровню ставок. Например, в МБРР ставка 24% годовых плюс 1,2% от суммы кредита ежемесячно. В Инвестсбербанке — 19% годовых и 1,9% от суммы кредита ежемесячно. Но эти банки допущены не во все сети магазинов, где потребитель решается взять экспресс-кредит. В самых популярных торговых сетях «М.Видео» и «Эльдорадо» кредитуют всего несколько банков — Альфа-банк, «Русский стандарт», «Ренессанс Капитал», ХКФ Банк. А у этих представителей есть недостатки. Банк «Ренессанс Капитал» и ХКФ Банк не имеют собственной сети для погашения ссуд и вынуждены пользоваться услугами сторонних организаций за определенный процент.
С другой стороны, банкиры обещают, что в скором времени приоритетом для российских банков станут кредитные карты. Они вытеснят потребительское кредитование (в том числе экспресс-кредиты) со своих позиций. По словам начальника управления разработки карточных продуктов ОТП Банка Сергея Александрова, кредитная карта более выгодна, так как она оформляется единожды и затем может быть использована для большого количества разных покупок в пределах лимита.
«К тому же кредит по карте револьверный, что дает гораздо больше свободы клиенту в совершении покупок и выборе размера каждого ежемесячного платежа», — поясняет Сергей Александров. Кроме того, в пользу кредитки говорит и то, что эффективная процентная ставка по ней, как правило, ниже, чем по потребительским кредитам. Потребительский кредит необходимо оформлять каждый раз при совершении покупки, а его график погашения не дает клиенту свободы выбора размера ежемесячного платежа и стопроцентной гарантии получения кредита в следующий раз. Член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции по работе с физическими лицами Роман Воробьев также считает, что по функциональным возможностям кредитные карты являются более привлекательным и удобным продуктом, чем целевой потребительский кредит. «По моему мнению, в ближайшие два-три года они должны вытеснить с рынка экспресс-кредиты — кредиты, выдаваемые на определенные товары в магазинах (я не говорю здесь о классических потребительских кредитах, которые отвечают другим потребностям клиентов)», — отмечает Роман Воробьев.
Банкиры считают, что за кредитками будущее. По некоторым оценкам, их количество уже в скором времени достигнет 20 млн штук. Судя по предложениям банков, они уверены в победе кредиток над другими видами потребительского кредитования. Ведь в некоторых банках лимиты по кредитным картам достигают 1 млн руб. Например, в Райффайзенбанке кредитный лимит определяется исходя из индивидуальной оценки клиента. На расчет кредитного лимита влияет целый ряд факторов, учитываемых при скоринговой оценке клиента, поэтому прямой зависимости между доходом и кредитным лимитом нет.
Стремления банков привлечь клиентов высокими лимитами и легким получением кредитки, по оценкам аналитиков, могут привести к большому проценту невозвратов. Однако и тут банки готовы идти на уступки клиентам, лишь бы выпустить побольше «пластика». Банки с пониманием готовы отнестись к тому, что человек допустил несколько просрочек. Значит, банки все же получают значительную прибыль, даже имея определенный процент неотдачи.
Аналитики считают, что такие мягкие условия для получения кредитной карты пока можно объяснить небольшим процентом граждан, активно пользующихся кредитками. По данным начальника управления кредитования граждан СБ Банка Артема Ветюгова, в прошлом году доля пользователей кредитных карт в России составила порядка 8%. «Для россиян данный вид кредитования еще не вошел в привычку. Исторически сложилось, что среди банковских карт россиян преобладают не кредитные, а зарплатные дебетовые карты. Однако вместе с доходами граждан и ростом уровня финансовой культуры эта ситуация начинает меняться. И в 2008 году количество пользователей кредитками в России может возрасти примерно на 5—10%», — отмечает Артем Ветюгов. В Райфайзенбанке отмечают, что этот продукт становится все более популярным не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и в регионах. Этому, безусловно, помогает бурное развитие региональных сетей крупными российскими и иностранными банками и, соответственно, появление разнообразных предложений в этом сегменте.
Банкиры в унисон говорят, что в скором времени в России начнется бум кредитных карт. Однако потребителю надо помнить правило «20—10», которое подходит для всех кредитных продуктов. Число 20 говорит о том, что никогда не следует занимать у банка больше, чем 20% чистого годового дохода. А число 10 указывает на то, что ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 10% от ежемесячного чистого дохода.
