Когда в начале года Банк России предупредил кредитные организации о необходимости с 1 июля раскрывать заемщикам реальную стоимость кредитов, банкиры, конечно, забеспокоились. Однако они даже представить себе не могли того давления, с которым им пришлось столкнуться после 1 июля. Когда в дело вмешалась Генпрокуратура, банковский бизнес, зарабатывавший половину доходов на комиссионных и штрафах, оказался не только на грани доходности, но и на грани законности.
Договорная ложь
После выхода январского указания Центробанка, обязывающего банки с 1 июля раскрывать заемщикам реальную стоимость кредитов, участники рынка чуть было не испытали шок. Банкиры прогнозировали резкий отток клиентов с 1 июля, падение доходности розничного банковского бизнеса и даже возможный уход с рынка отдельных игроков.
Такой сценарий развития событий казался вполне вероятным. Ведь до 1 июля по кредиту, например, за мобильный телефон банки указывали ставку в 29% годовых, а зарабатывали еще примерно столько же -- в отдельных случаях и гораздо больше -- на дополнительных комиссиях. Неразборчивый заемщик, полагая, что берет кредит под 29%, подписывал договор не читая и платил банку свыше 50%, зачастую не осознавая этого даже после завершения всех выплат по кредиту.
Естественно, что обязанность банков заблаговременно уведомлять клиента о реальной стоимости заемных средств должна была не только снизить риски банков, как планировал ЦБ, но и существенно сократить количество желающих воспользоваться услугами розничного кредитования. А от этого уже страдает доходность банковского бизнеса, основанного на массовости продуктов. Чтобы этого не случилось, банки планировали за те полгода, которые им отводились на подготовку к раскрытию эффективных ставок, кардинально поменять кредитные программы, отказываясь от дополнительных комиссий или уводя их в тень. Однако на практике эти планы реализованы не были.
Разъяснительные беседы
Анализ кредитных программ банков после 1 июля показал, что существенных изменений в условиях кредитования у подавляющего количества банков не произошло. Реальную стоимость ссуд для заемщиков, частично отказавшись от дополнительных комиссий, снизили лишь несколько крупных банков. В частности, от всех комиссий по потребительским кредитам отказался ВТБ 24. Лидер рынка экспресс-кредитования банк "Русский стандарт" отказался от дополнительных комиссий по картам, предложив более чем 10 млн заемщиков поменять старые тарифы на новые, безкомиссионные.
Но и на такой вариант, признавались потом сотрудники ЦБ, приходилось подолгу уговаривать банкиров, неоднократно проводя "разъяснительные беседы". Ряд банков диверсифицировали свою ценовую политику в зависимости от степени риска заемщика и его кредитного поведения. В результате в их кредитной линейке оказались как дорогие комиссионные продукты для рискованных заемщиков, так и дешевые для проверенных должников. "Это позволяет нам продолжать обслуживать высокорискованный сегмент рынка экспресс-кредитов, но в то же время предлагать справедливую комиссию ответственным заемщикам",-- объяснила директор по внешним связям ДжиИ Мани Банка Екатерина Тутон.
Большинство же банков предпочло сохранить старые кредитные программы с высокими эффективными ставками. В частности, от серьезных ежемесячных комиссий в торговых сетях, в отдельных случаях составляющих три и более процента ежемесячно, не счел нужным отказываться второй по величине после "Русского стандарта" игрок на рынке экспресс-кредитования Хоум Кредит энд Финанс банк. Между тем в год такие комиссии добавляют к заявленной стоимости кредита более 30%, в результате чего эффективная ставка, которую банк показывает заемщикам с 1 июля, по таким кредитам "зашкаливает".
Человек не понимает
Показательно, что заемщиков происходящее не слишком озаботило. Проведенный Ъ опрос торговых сетей, продающих бытовую технику в кредит с максимальной эффективной ставкой, превышающей порой 80%, а то и 100%, не зафиксировал сколько-нибудь существенных отклонений в объемах кредитных продаж. Сами банкиры тоже не фиксируют снижения спроса на свои услуги. Причина банальна. Вместо того чтобы тратить силы на изменение кредитных программ и мириться со снижением доходности бизнеса, большинство банков, будто сговорившись, раскрывают эффективные ставки уже после подписания кредитного договора. Это означает, что о размере эффективной ставки по кредиту заемщик узнает лишь после того, как соберет все необходимые документы, пройдет все стадии согласования и получит одобрение кредитного комитета. В случае с длинными залоговыми кредитами временные затраты на анализ и сравнение эффективных ставок в нескольких банках превышают все разумные пределы. Для этого заемщику придется несколько дней бегать по банкам. В экспресс-кредитовании сравнить эффективные ставки можно быстрее -- за пару часов (представители банков сидят друг рядом с другом), но для экспресс-кредита, смысл которого в скорости, это тоже много.
Кроме того, сама методика определения эффективной ставки, предложенная ЦБ, является формулой расчета чистого инвестиционного дохода. То есть она выдает виртуальный результат, который может быть базой для сравнения с продуктами других банков, но существенно завышает видимую стоимость кредитов.
В результате, по единогласному признанию банкиров, заемщики попросту не воспользовались предложенным Банком России инструментом, предпочитая по старинке ориентироваться на абсолютный размер "ежемесячного платежа" и "реальную переплату по кредиту".
И банкиры не упустили своего шанса. "Клиенты не очень понимают смысл эффективной ставки, и высокие цифры в кредитном договоре вызывают у них отторжение,-- говорит зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов.-- Для разрешения ситуации мы разработали специальный бланк, который выдаем клиенту до подписания кредитного договора. В нем указываются все существенные условия, эффективная ставка и реальное удорожание кредита. Вкупе эта информация действует на заемщика успокаивающе".
"У нас было много просьб от заемщиков о раскрытии эффективной ставки до подписания кредитного договора, и мы пошли им навстречу -- разработали специальный калькулятор, который позволяет заранее рассчитывать эффективную ставку",-- говорит начальник отдела разработки продуктов авто- и потребительского кредитования Промсвязьбанка Екатерина Мельчакова.-- Однако настоящего смысла эффективной ставки большинство заемщиков не понимают".
Ценовая политика
Осознав, что практический эффект от выполнения банками рекомендаций ЦБ по раскрытию эффективных ставок близок к нулю и свою роль ориентира при выборе заемщиками кредитных программ новый инструмент не выполняет, к делу подключился Роспотребнадзор. Правда, в отличие от ЦБ, его интерес был направлен не на взвешенную позицию заемщиков, а на поведение банков. Последнее, по мнению ведомства Геннадия Онищенко, должно заключаться в полном отказе от всех дополнительных комиссий, чтобы заемщикам попросту не пришлось высчитывать эффективную ставку.
Подобная позиция, как отмечали многие банкиры, является выигрышной накануне избирательной кампании. Однако законный путь судебного оспаривания банковских комиссий, изначально выбранный Роспотребнадзором, выигрыша ведомству не принес. В подавляющем большинстве случаев судьи встали на сторону банкиров, сочтя дополнительные комиссии законными в силу их наличия в кредитных договорах.
И тогда правозащитное ведомство прибегло к помощи силы, подключив к делу административный ресурс в лице Генпрокуратуры. На специально собранном в июне совещании представителей силовиков ознакомили с бедственной ситуацией, которая сложилась на рынке кредитования для заемщиков.
Недолго думая, прокуратура поручила профильным регуляторам в лице ЦБ и ФАС проверить законность условий предоставления кредитов в банке "Русский стандарт". Регуляторы проверили и не нашли нарушений. Тем не менее владельцу банка Рустаму Тарико со стороны Генпрокуратуры было рекомендовано прекратить незаконную практику поборов с заемщиков.
Несмотря на законность банковских комиссий и штрафов, неоднократно доказанную в судах юристами банка, "Русский стандарт" с 15 августа полностью устранил "антисоциальный момент" в своем бизнесе. Причем не только по новым, но и по старым кредитным программам.
Эффект не заставил себя ждать. "В ближайшее время мы продолжим совершенствование нашей ценовой политики и в свете последних событий на рынке ускорим изменения в нашей ценовой политике до конца года",-- сообщили Ъ в крупном иностранном банке, работающем в России. "Когда началась история с "Русским стандартом", мы пересмотрели названия своих комиссий, а теперь будем и вовсе их отменять",-- рассказали в другом крупном розничном банке.
Впрочем, такой результат показался прокуратуре недостаточно масштабным. Не успели банки сориентироваться, как вести себя в условиях вынужденного демпинга со стороны лидера рынка, а прокуратура объявила о проведении массовых аналогичных проверок в других банках. Предсказывать их результаты участники рынка уже не берутся.
Тот факт, что инициатива Банка России по раскрытию банками эффективных ставок переросла в массированную атаку властей на банковский сектор под лозунгом борьбы за права заемщиков, не так уж и удивителен. Современная практика общественной жизни показывает, что в нашей стране наиболее эффективными методами решения проблем в любой сфере деятельности и на любом рынке являются силовые. И банки, сделав свои продукты массовыми, а следовательно, социально значимыми, не стали исключением из правила.
