"Русский стандарт" первым из банков раскрыл в кредитных договорах эффективные ставки. По мнению участников рынка, лидер рискового кредитования сыграл на опережение в маркетинговых целях: раскрытие реальных ставок позволит банку привлечь новых клиентов и перекрыть потери в доходности от возможного оттока существующих заемщиков.
Как стало известно Ъ, "Русский стандарт" начал раскрывать в договорах эффективную ставку по кредитам, рассчитанную по методике Банка России. По словам опрошенных Ъ банкиров, "Русский стандарт" первым из российских банков выполнил требование ЦБ об информировании заемщиков о реальной стоимости кредита, вступающее в силу только с 1 июля. Однако всю правду заемщикам "Русский стандарт" все же не раскрыл. Эффективные ставки по кредитным картам банк не показывает. Как пояснили Ъ в "Русском стандарте", расчет эффективной ставки по этому продукту вызывает серьезные затруднения, поскольку размер ставки сильно варьируется в зависимости от индивидуального поведения заемщика. До появления официальных разъяснений ЦБ по этому вопросу банк от раскрытия воздерживается.
По всем остальным кредитам (наличными в офисах банка, безналичным перечислением на счет продавца в торговых сетях, авто- и ипотечным кредитам) ставка раскрывается в прилагающемся к кредитному договору графике платежей.
Например, по самому дорогому продукту "Русского стандарта" в торговых сетях (кредит на мобильный телефон) заемщику будут указаны процентная ставка по кредитному договору в размере 29%, ежемесячная комиссия 1,9% и эффективная ставка 88,83%. Из-за того, что в преддверии раскрытия реальной стоимости кредитов банк пересмотрел кредитные программы, отказавшись во многих случаях от дополнительных комиссий, эффективные ставки выглядят столь "эффектно" далеко не по всем продуктам. Например, по самому популярному кредиту "Русского стандарта" в торговых сетях "10% + 10 * 1/10" при заявленной ставке в 23,4% и нулевых ежемесячных комиссиях эффективная ставка составляет 25,1%.
По мнению участников рынка, "Русский стандарт" решился первым раскрыть эффективные ставки, чтобы получить максимальный положительный маркетинговый эффект от своего хода не только в отношениях с клиентами, но и в отношениях с регулирующими органами. Участники рынка отмечают, что у банка число скрытых комиссий намного превышает их число у большинства других игроков. К тому же многочисленные судебные разбирательства по этому вопросу серьезно сказываются на имидже. "В такой ситуации 'Русскому стандарту' очень нужно избавиться от претензий регуляторов и постепенно превратиться в неконфликтный брэнд,– говорит представитель крупного российского банка.– Поэтому результатом досрочного раскрытия ставок станет не прямая экономическая выгода, а имиджевый эффект". По мнению экспертов, это позволит привлечь новых клиентов, что перекроет потери в доходности из-за возможного оттока существующих заемщиков, шокированных высокими реальными ставками. По информации Ъ, такой риск уже заложен в бизнес-плане банка.
В то же время, по имеющейся у Ъ информации, отказов от кредитов "Русского стандарта" в торговых сетях после раскрытия эффективной ставки пока не было. "Объемы продаж в кредит бытовой техники через "Русский стандарт" в нашей сети с 1 мая не претерпели сколь-нибудь существенных изменений",– сообщили Ъ в пресс-службе сети магазинов "Мир", с которой сотрудничает "Русский стандарт". Эту же информацию подтвердили и в "Эльдорадо". "Активное освещение вопроса раскрытия эффективных ставок в СМИ значительно нивелировало негативную реакцию заемщиков,– объясняет экс-предправления Инвестсбербанка Павел Бойко.– К тому же большинство заемщиков по-прежнему ориентируется на ежемесячную сумму платежа в абсолютном выражении". При этом эксперты прогнозируют, что желающих последовать примеру "Русского стандарта" и досрочно раскрыть эффективные ставки не найдется. "Порядок расчета по-прежнему остается не до конца понятным,– говорит топ-менеджер крупного российского банка.– Кроме того, банки просто технологически не готовы к раскрытию эффективных ставок".
