В распоряжении оказалась новая редакция законопроекта «О потребительском кредите», подготовленная Минфином и направленная на согласование в профильные ведомства. В случае его принятия банки будут вынуждены предоставлять заемщикам график платежей по потребительскому кредиту с точным указанием всех платежей, включая проценты, штрафы и дополнительные выплаты. Также предполагается, что при досрочном возврате кредита у заемщика появится право уплатить банку проценты только за фактический срок пользования им.
Законопроект разработан в ответ на требования ФАС и Роспотребнадзора раскрывать размер реальных выплат по потребкредитам. По мнению его авторов, в случае его принятия заемщики будут защищены от недобросовестных кредиторов, которые скрывают реальный размер выплат по потребкредитам. По информации директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексея Симановского, согласованный вариант проекта может поступить на рассмотрение правительства в мае.
В законопроекте однозначно указано, что потребитель имеет право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, причем все эти сведения должны быть ему предоставлены до заключения договора. А чтобы кредитные организации не прятали проценты и комиссии, скрытые за специальной терминологией, банки обяжут давать пояснения, доступные «лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области».
«По сути, на банки возлагаются обязанности по финансовому образованию населения, хотя считается, что раз человек берет кредит, он в состоянии сам просчитать его стоимость, — сказала РБК daily главный экономист Альфа-Банка Наталья Орлова. — В Западной Европе эта проблема решена проще: человек может обратиться к персональному менеджеру, который есть в каждом банке, и получить ответы на интересующие вопросы». «Нужно образовывать отечественного заемщика, но это должны делать не только банки, — считает вице-президент Ситибанка Наталья Николаева. — Должна быть и специальная государственная программа».
По мнению разработчиков законопроекта, к каждому договору кредитования в обязательном порядке должен прилагаться график платежей с указанием точной суммы регулярных платежей потребителя и сроков погашения. «Мне неизвестны прецеденты предоставления иностранными банками графиков платежей по выданным потребительским кредитам, — продолжает г-жа Орлова. — Российские банки для составления таких графиков будут вынуждены нанимать дополнительный штат сотрудников, в результате возрастет стоимость заимствования».
Также, по замыслу авторов законопроекта, годовые проценты должны оставаться неизменными на протяжении всего срока действия договора, при условии, что кредит не является возобновляемым. При досрочном погашении кредита у заемщика будет право выплатить банку годовые проценты только за фактический срок пользования займом. Лишь в одном случае банк сможет отказать заемщику в досрочном погашении — если с момента выдачи кредита прошло менее трех месяцев. Тем не менее у банка будет право включать в договор право на получение дополнительных платежей, связанных с досрочным погашением потребкредита.
Впрочем, законопроект направлен на защиту интересов не только заемщика, но и самих банков. В частности, предлагается запретить потребителям брать новый кредит в случае неисполнения ими своих обязательств по ранее полученному займу. «Действительно, сейчас заемщики очень часто не сообщают банку о неисполненных обязательствах по ранее полученным кредитам, — сказала г-жа Николаева. — Несмотря на это, я сохранила бы за банками право самим решать, что делать с такими клиентами. Тем более что предлагаемая поправка не будет результативной, пока в полную силу не заработают бюро кредитных историй».
