Люди набирают кредиты почти такими же темпами, как до кризиса. Но теперь это кредиты на жилье и крупные покупки, а не на бытовую технику
Прошедший год развеял иллюзию о том, что кризис научил россиян сберегать деньги, а не только занимать их у банков. Декабрь оказался яркой иллюстрацией главных тенденций года.
Был зарегистрирован и рекордный прирост кредитования частных лиц (за декабрь их объем вырос на максимальные с июля 2008 года 3,9%), и нехарактерный для конца года рост долгосрочных кредитов. Обычно в конце года повышается спрос на мелкие и короткие кредиты в торговых точках, напоминает в своем обзоре банковского сектора ведущий эксперт Центра развития Высшей школы экономики Дмитрий Мирошниченко.
Тенденция очевидна: как только банки снова стали готовы зарабатывать на рознице, их клиенты сразу же набрали максимальный объем кредитов, чтобы купить все то, о чем мечтали два предыдущих года. А мечтали они, судя по структуре выданных в декабре кредитов, о собственной квартире.
Ушли в госбанки
В декабре на кредитах населению больше всех попытались заработать банки с государственным участием: у них такие кредиты выросли за месяц еще больше, чем в среднем по рынку – на 5%. А коммерческие банки, напротив, снизили активность, прибавив к выданным кредитам лишь 2,7%.
В целом за 2011 год в потребительском кредитовании госбанки тоже опередили своих частных конкурентов – 37% роста кредитов частным лицам против 36,6%.
Кто создал кредитный бум
Конечно, нынешние темпы роста кредитования пока не могу сравниться с тем, что было в середине 2000-х, когда заемщики только начали открывать для себя радости жизни в кредит, надеясь, что рост зарплат покроет все. Тогда объема выданных кредитов доходил до 50% в год. Но результаты 2010 года (+14% к кредитным портфелям частных лиц) в 2011 году были перекрыты более чем вдвое.
Люди вновь брали кредиты как в последний раз, и это при том, что доходы их за год практически не выросли, и ждать существенного роста не приходится. Подход достаточно рискованный, и лишь время покажет, не станет ли это проблемой в будущем. Если в 2010 году часть аналитиков стала говорить о том, что население стало осторожнее относиться к кредитам и стремиться сберечь деньги, то в 2011 году об этом уже никто не вспоминал.
Прошлый год стал одним из немногих в российской истории, когда частные лица быстрее наращивали банковские займы, чем банковские вклады. Такой была ситуация с мая по ноябрь 2011 года, а так же в 2004 и 2007 годах, в 2008 г. кредитный бум подорвал банковский кризис.
Кредиты редко растут «в длину». Доля кредитов населению сроком от трех лет, %
Дмитрий Мирошниченко:
«Конечно, в прошлогоднем перекосе виноваты и низкие ставки по вкладам, которые стали приемлемыми лишь к зиме, что не располагало к сбережениям.
Но главную роль во все периоды кредитного бума играла все-таки инициатива банков. На 2004 год пришелся расцвет потребительского кредитования, появление новых банков с новыми предложениями. В 2007 году нам предложили массу привлекательных возможностей ипотеки – и кредиты с нулевым первым взносом, и два кредита на одну квартиру, и кредиты на комнату в коммуналке. А темпы роста цен на недвижимость позволяли покупать жилье в кредит даже с инвестиционными целями. Тогда же банки активно развивали и автокредиты.
Вот и в 2011 году банки решили, что им пора зарабатывать, а кредитование в розницу – лучший для этого способ. Конкуренция за клиентов сделала условия мягче, а ставки – ниже, сказался и отложенный за два года спрос клиентов.
В 2012 году из-за насыщения спроса и меньших возможностей банков, кредитование, возможно, будет расти не так быстро, но в вопросе о том, на чем заработать, у банков пока нет альтернатив кредитам населению».
Чему научил кризис
И все-таки сейчас кредиты люди брали осмысленнее, чем до кризиса – в декабре вместо традиционного бума кредитов на товары массового спроса большая часть (51,4%) пришлась на ссуды более трех лет. В этом сегменте традиционно лидирует ипотека.
Тенденция к росту кредитных ставок стала заметна еще осенью. И поскольку прогнозировать, насколько длинным будет период высоких ставок, сложно, те, кто принял решение о покупке жилья в ближайшие полгода, поспешили в декабре воспользоваться закрывающимся «окном возможностей».
