Может ли бизнес рассчитывать на антикризисные предложения банков и есть ли шанс получить банковскую поддержку у компаний малого и среднего бизнеса – ответы на эти вопросы портал Retail.ru попытался получить у аналитиков и игроков финансового сектора.
Татьяна Жаркова, председатель экспертного совета участников финансового рынка, генеральный директор Ассоциации ФинТех:
«Хотя банки зашли в кризис с неплохой «подушкой» и позитивными финансовыми результатами, сегодня они, как и весь бизнес, живут в условиях неопределенности и вынуждены перейти на горизонт планирования в 2–3 месяца.
Российские банки прошли уже не первый кризис, поэтому быстро реагируют на ситуацию, сворачивая свою деятельность и фокусируясь исключительно на работе с клиентской базой.
Никаких новых продуктов и программ кредитования не вводится, за исключением, может быть, специальных программ, идущих от властей.
Такие проекты уже есть и продолжают разрабатываться Центробанком. Заявлено несколько программ, направленных на поддержку отдельных отраслей, но конкретных механизмов реализации этих решений пока нет. Поэтому мы ждем, что в ближайшее время разъяснения появятся и банки смогут их использовать.
Бизнесу сейчас не стоит рассчитывать на получение нового кредита. Имеет смысл оценить поведение своей задолженности относительно банков, оценить, какие ковенанты уже нарушены или будут нарушены в ближайшее время, и начать диалог с банком.
Что касается реструктуризации долга – банки, как правило, не готовы прощать долг. Но они готовы пересмотреть график платежей и отложить платеж на 1–2 месяца.
Пока банки не готовы применить такой инструмент реструктуризации кредита, как снижение ставки. Скорее всего, ставки меняться не будут, за исключением кредитования в рамках специальных государственных программ поддержки.
Рекомендую бизнесу внимательно отслеживать новые программы господдержки, смотреть, подходит ли компания под ту или иную программу, и разговаривать со своим банком о реструктуризации ставки по этой программе. Например, должна снизиться ставка по кредитованию МСБ.
Финансового коллапса в банковской системе не ожидается. ЦБ уже проходил эту историю и предпринял ряд шагов, предупреждающих падение банков, – послабление по расчетам нормативов и так далее.
Пока у бизнеса нет причин беспокоиться за свои счета и депозиты, ЦБ знает, как поддержать банки в кризис».
Иван Федяков, генеральный директор INFOLine:
«Шансов на поддержку банков у компаний МСБ нет. Банки, с одной стороны, будут использовать все государственные схемы поддержки, а с другой – выбивать долги всеми возможными способами, без церемоний и не давая никому никаких каникул. Конечно, они не будут нарушать закон и официальные распоряжения правительства, но рассчитывать на снисхождение банковского сообщества абсолютно не стоит».
Валерий Талалаев, руководитель кластера малого бизнеса МТС Банка:
«Безусловно, банки уже ощущают на себе последствия коронавирусной угрозы. Мы оцениваем ситуацию в первую очередь по самочувствию наших клиентов. В целом оно хорошее, во многом благодаря своевременным мерам поддержки, в том числе со стороны банков.
В МТС Банке, например, действует целый комплекс антикризисных предложений в поддержку малого бизнеса и предпринимателей.
При этом с каждым клиентом работаем индивидуально, рассматривая различные варианты реструктуризации долга, чтобы не создавать чрезмерной платежной нагрузки на бизнес, особенно сейчас, когда многие предприятия приостановили свою работу.
С 1 апреля банк ввел комплекс мер для бизнеса «Карантин без затрат», начиная от послаблений по расчетно-кассовому обслуживанию и бесплатным переводам на счета физических лиц и заканчивая льготным обслуживанием по ряду тарифов интернет-эквайринга.
Буквально недавно МТС Банк вошел в госпрограмму по кредитованию малого бизнеса и готов предоставлять кредиты под 8,5% годовых.
Как цифровой банк мы давно начали переводить свои платформы и решения в digital, и сейчас в условиях самоизоляции и удаленной работы на полную мощность развернули дистанционное обслуживание клиентов. Дополнительно запускаем онлайн-оформление расчетных счетов.
Остаемся на связи с нашими клиентами в режиме 24/7 на всех каналах. Работает горячая линия в социальных сетях и в контактном центре, где принимаются обращения.
В короткие сроки рассматриваем заявки на реструктуризацию кредитов от клиентов, попавших в сложную ситуацию. Кроме того, в индивидуальном порядке работаем с каждым клиентом, предоставляя возможность уменьшить платеж, перенести оплату основного долга на будущие периоды, увеличить сроки кредитных договоров, чтобы не создавать чрезмерной платежной нагрузки на бизнес».
Сергей Козлов, заместитель председателя правления, директор кредитного департамента СДМ-Банка:
«СДМ-Банк участвует во всех основных государственных программах поддержки бизнеса. В первую очередь это предоставление льготного периода по кредитным платежам на 6 месяцев и кредитование на выплату зарплаты в соответствии с МРОТ по ставке 0% на 6 месяцев (только для микро- и малого бизнеса).
Для того чтобы воспользоваться поддержкой, необходимо соответствовать двум основным критериям. Первый – размер бизнеса, так как программы рассчитаны на микро-бизнес и компании МСБ.
Второй – отрасль, в которой работает клиент, должна входить в утвержденный правительством перечень наиболее пострадавших в текущих условиях (деятельность в области культуры, организации досуга и развлечений; физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт; бытовые услуги населению – ремонт, салоны красоты, парикмахерские, химчистки; организация досуга и развлечений; туризм; гостиничный бизнес; организация общественного питания; деятельность по организации выставок и конференций, стоматология и др.).
Безусловно, банк оказывает возможную поддержку всем своим клиентам, в том числе тем, чья сфера не связана с самыми уязвимыми отраслями. Понимаем, что продление режима нерабочих дней негативно сказывается на работе многих компаний – это удар по бюджету и серьезная финансовая нагрузка. Поэтому разработали ряд собственных мер, которые уже запустили в апреле этого года. Так, была отменена фиксированная комиссия за эквайринг за апрель, теперь она будет взиматься только с фактического объема операций по терминалу. Кроме того, была отменена комиссия за выдачу электронной подписи для дистанционного банковского обслуживания, и теперь дистанционные сервисы можно подключить бесплатно».
Денис Скоков, руководитель управления по работе с малым бизнесом Райффайзенбанка:
«Мы предоставляем кредитные каникулы клиентам из наиболее пострадавших отраслей. Однако видим, что поддержка нужна компаниям и из других секторов – им мы готовы предложить реструктуризацию по упрощенному подходу, без визита в банк. На шесть месяцев сделали бесплатным приложение «Райффайзен Бизнес Онлайн», а на весь период карантина будет бесплатной курьерская доставка справок. Это позволяет клиентам совершать онлайн 99% операций и сократить до минимума посещение офисов. Кроме того, перенесли платежи, выпавшие на нерабочий период, на 6 мая. Если бизнес захочет осуществить досрочное погашение, он может это сделать без комиссии – комиссии за досрочное погашение также отменены до конца апреля».
Пресс-служба Банка Хоум Кредит:
«Банк Хоум Кредит готов поддержать своих клиентов, оказавшихся в сложной ситуации, не только из-за коронавируса. С каждым случаем мы работаем индивидуально, учитываем все обстоятельства и возможности каждого отдельного клиента. В текущей ситуации часть клиентов может воспользоваться существующими программами поддержки банка либо правом на кредитные каникулы, предоставляемым в соответствии с поправками в закон «О потребительском кредите (займе)».
Настоятельно рекомендуем клиентам соблюдать режим самоизоляции и отдавать предпочтение дистанционным сервисам банка. Большую часть услуг Банка Хоум Кредит уже можно получить онлайн с помощью дистанционных сервисов (интернет-банка и мобильного приложения для iOS и Android). Там, в частности, можно внести ежемесячный платеж по кредиту, оплатить коммунальные и прочие услуги, оформить кредитную или дебетовую карту, подать заявку на получение нецелевого кредита наличными, оформить банковский перевод и многое другое. Активно работаем над расширением перечня услуг, которые можно получить без обязательного посещения офиса банка».
Михаил Окунев, генеральный директор мультифакторной платформы light-version.com:
«Больше всего пострадали отрасли, чья деятельность остановлена решением о прекращении работы, и связанные с ними поставщики. Крупные компании-дебиторы, чья деятельность остановилась, естественно, приостановили закупки, при этом многие остановили еще и оплату товара, полученного ранее.
Поставщики, может быть, и рады отгружать, но у них нет заказов, нет оплат, и в такой ситуации нет факторинга.
Другое дело – работающие компании-покупатели. Факторинг традиционно работает с малыми и средними поставщиками крупных компаний, и мы видим на примере наших клиентов, что крупные компании, поставки которых были уступлены фактору, продолжают осуществлять оплату. Партнеры нашей платформы light-version.com практически полностью сохранили существующие лимиты, за исключением отраслей, чья деятельность полностью остановлена.
Для многих поставщиков факторинг сейчас является единственным способом получения финансирования. Клиенты из первого ряда видят то преимущество, которое не так заметно в спокойные времена, что даже без банковских кредитов факторинг способствует быстрому получению платежей.
Кроме отрицательных моментов, связанных с текущим глубоким спадом экономической активности, мы видим существенно возросший интерес к онлайн-технологиям факторингового обслуживания. Сейчас многие проекты по реализации онлайн-факторинга стали стремительно развиваться. В существующих условиях концепция смотреть не на клиента, а на дебиторскую задолженность и все делать онлайн доказала свою правильность».
Андрей Нестеренко, председатель комитета по стратегии и инвестициям совета директоров ПАО «Группа ЛСР», ранее занимал разные позиции в КПМГ, «Аксенчер» и «Бунге».
Все компании сейчас должны заниматься своим cash flow, переходить от модели «прибыль и убыток» к модели движения денежных средств, где обеспечение движения денег становится первичным, а прибыль вторична.
В отношениях с банками решение надо находить сразу, не надо ждать инициативы от банков или прояснения ситуации. Как показывает опыт прошлых кризисов, чем быстрее действуешь, тем выгоднее будет для тебя предложение банка, чем дольше тянешь, тем вероятнее будет выработано шаблонное решение для всех клиентов внутри самого банка и переговорная позиция бизнеса станет слабеть. Если у компании есть сильный банк-партнер, не надо заранее пугать его своим дефолтом.
Надо садиться за стол переговоров и банально показывать банку все движение своих денежных средств, объяснять, что на каком-то отрезке времени компания не в состоянии будет показывать результаты, которые ожидались ранее, чтобы поддерживать кредитную линию, и договариваться об определенных зачетах.
Георгий Солдатов, сертифицированный директор IoD, член экспертного совета по корпоративному управлению Института экономики РАН, генеральный директор компании «Адитим», эксперт по стратегии и развитию.
Совет в отношениях с банками: неважно, что у вас написано в договоре с банком, постарайтесь инициировать пересмотр условий договора.
Внутренняя структура банка делится на два больших направления – предпринимательское и рисковое, с которым работают финансисты-рисковики. Сейчас, в кризис, активизируется рисковая деятельность, поэтому быстрее бегите в банк и первыми начинайте переговоры.
Если у компании есть возобновляемая кредитная линия (ВКЛ), выберите ее всю до основания, иначе скоро банк начнет контролировать каждый ваш транш и ограничивать кредиты. У всех есть лимит больше, чем ВКЛ, – на лизинг, еще на какие-то услуги, используйте все это, потому что очень скоро банк захочет вас этого лишить.
Если дополнительные лимиты закроют, бегите в другие банки, открывайте новые счета, получайте быстрый лимит на эту разницу между лимитами по ВКЛ в своем банке, с которым вы сейчас работаете, и лимитами общими, с учетом лизинга и других банковских услуг. Некоторые банки сейчас активны и готовы набирать свою клиентскую базу. Новым активным клиентам с хорошей историей такие банки готовы открыть кредитную линию в 10–30 млн руб., и это надо использовать.
Денежный поток сейчас – самое главное, про прибыль нужно забыть, и важно, чтобы вся команда компании – сотрудники, поставщики и клиенты – это поняла. Нельзя останавливать движение денег, ведь если оборвать цепь поставки, потом может не хватить ресурсов на ее восстановление. Предстоят сложные переговоры с партнерами, но их нужно вести быстро, четко и эффективно. Максимально надежным клиентам в этот кризис можно и нужно отгружать без денег. Лучше получить деньги через 15–30 дней, чем вообще остаться без денег.
Валерия Миронова, Retail.ru
Вас также могут заинтересовать статьи:
ТЦ и арендаторы: стратегии выживания
Иван Федяков, INFOLine «Малый и средний бизнес подставили»
Как кризис повлиял на работу сотрудников?
5lb: «Мы не хотим сокращать персонал, но откуда брать деньги на зарплату – непонятно»
Сергей Леонов, «Хороший выбор»: «В период рецессии рынок будет консолидироваться все быстрее»
«1C» против коронавируса: антикризисный пакет для малого розничного бизнеса
